De fleste husholdninger i Norge har ett eller flere kredittkort tilgjengelig. Disse kortene kan være meget praktiske å ha, da de kan tilby gunstige betingelser i forhold til fordeler og bonuser. Kredittkortet regnes også som et trygt betalingsmiddel, både innen- og utenlands. Men hva skal egentlig til for å få innvilget kreditt? Og må bankene gjennomføre en kreddisjekk og vurdering?
Kredittkort enkelt forklart
Et kredittkort kan på mange måter minne om et tradisjonelt bankkort fra banken din. Du har tilgang til en bestemt sum, og kan bruke den slik du selv ønsker. Kortet kan brukes både i inn- og utland, og bruker du kortet smart kan det bli rimeligere enn om du betaler med kredittkort. Dette gjelder kun om du får rabatter på kjøpet, og betaler tilbake brukt kreditt innen forfall.
Du kan søke om og få innvilget inntil 150 000 kroner i kredittramme, avhengig av hvilken tilbyder du velger. Når det kommer til tilbakebetaling trenger du kun å betale tilbake brukt kreditt, og du kan bruke inntil fem år på å betale tilbake. Dette er derimot ikke anbefalt, da kredittkort har høye renter. Du kan unngå å betale renter ved bruk av kreditt, hvis du betaler tilbake innenfor rentefri periode.
Krav til søker
Det finnes mange grunner til å ta opp et kredittkort, og det stilles mindre strenge krav til kreditt sammenlignet med for eksempel boliglån eller forbrukslån. Du må derimot møte enkelte krav fra banken, og det vil gjennomføres en kredittsjekk av deg når du søker. Denne bruker banken for å vurdere din personlige økonomi, og gir deg en kredittscore som viser hvilken risiko bankene tar ved å ha deg som lånekunde.
Kravene som stilles er:
- Være minst 18 år gammel – noen har en aldersgrense på 20 år for å ta opp kreditt
- Må ha fast bostedsadresse i Norge og bodd i landet de siste tre årene
- Ha en form for stabil månedlig og årlig inntekt
- Kan ikke ha betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker
Kredittkort og kredittsjekk
Uansett hvilken type finansielle avtale du søker om vil det bli gjennomført en kredittsjekk av deg. Dette gjelder ved inngåelse av både mobil- og strømabonnement, forsikringer, og ulike typer lån. Kredittsjekk er lovpålagt, så med andre ord, du kommer ikke unna kredittsjekken når du søker om kreditt.
For å finne ut av hvordan din økonomi ligger an kan du kredittsjekke deg selv på nett. Du får da tilgang til de samme opplysningene som banken, og kan ta en vurdering før du søker om kreditt. Utgjør du en høy risiko for banken, med en score under 10 poeng, vil du få avslag på søknad om kreditt. Er scoren din over 20 poeng vil du få innvilget kreditt, men en lavere ramme. De fleste nordmenn har en score på 50 eller mer.
Hvordan gjøres en kredittsjekk
Kredittsjekk gjennomføres av ulike kredittselskaper på oppdrag fra bank eller andre finansielle institusjoner. Informasjonen som innhentes er for det meste offentlig tilgjengelig, og brukes for å kartlegge din økonomiske situasjon.
Informasjon som innhentes er:
- Adressen din og hvor ofte du eventuelt har flyttet
- Registrert årlig inntekt
- Registrerte eiendeler og løsøre, som f. eks. bil
- Informasjon om bolig og om du eier en bolig med pant
- Størrelsen på eventuelle studielån
- Saker registrert hos Namsmannen eller Forliksrådet
- Eventuell annet gjeld uten sikkerhet
Kredittselskapet finner denne informasjonen i offentlige registre, og du kan innhente denne informasjonen selv også, hvis du ønsker det. Bankene vil uansett be om en kredittsjekk og få tilgang til den samme informasjonen når du søker om lån.
Vurdering av risiko
Når det gjennomføres en kredittsjekk innhentes det informasjon om deg, som igjen brukes for å vurdere risiko. Det inkluderes ulike faktorer, som alle påvirker i positiv eller negativ grad.
Faktorene som regnes med er:
- Alder – om den er høy eller lav
- Ligning – inntekt og gjeld
- Skatteklasse – gift, ugift, eller aleneforsørger
- Endringer – inntekt og formue
- Adresse – om du flytter mye eller ikke
- Næringsinteresser – er du selvstendig næringsdrivende eller har verv i selskaper
- Betalingsanmerkninger – gir automatisk avslag
Kredittkort og kredittvurdering
Kredittvurdering er noe bankene gjør før de bestemmer seg for om de vil innvilge lån. Og hvor gode eller dårlige vilkår de kan tilby deg. Når det kommer til kredittkort legges det mer vekt på stabilitet enn størrelse på årlig inntekt, din alder, og hvor mye gjeld du har fra før. Disse faktorene påvirker alle, også kredittsjekken, og din endelige score. Denne scoren brukes igjen for å avgjøre hvor stor kredittramme du kan få innvilget.
For å få innvilget den høyeste kredittrammen må du ha en god score. Dette får du ved å være i riktig aldersgruppe, har en stabil arbeidssituasjon med en stødig inntekt, og ingen betalingsanmerkninger. Du regnes som en lånetaker med lav risiko og får derfor bedre vilkår og potensielt lavere rente.
Ønsker du kun en mindre kredittramme på under 15 000 kroner holder det med en score på 20 poeng eller mer. Denne scoren får du ved å ha en stabil inntekt, og være minst 18 år gammel.
Formålet med kredittsjekk ved søknad om kredittkort
Det er gode grunner til hvorfor bankene gjennomfører slike sjekker og vurderinger før du inngår avtaler om kreditt. Dette gjøres for det første for å beskytte seg selv mot svindel. De skal være sikre på at personen som søker om kreditt er en faktisk person, og at det ikke er noen som prøver å misbruke deres tilbud.
En annen grunn er å beskytte låntakere mot å ta opp for mye gjeld. Har du mye gjeld fra før kan du få vanskeligheter med å betjene ny kreditt. Derfor gis det avslag om du har mye gjeld fra før. Det gis også automatisk avslag om du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Risikoen er for stor, både for bankene og for deg som låntaker.
Ved å gjøre en grundig vurdering av en persons personlige økonomi kan bankene avdekke om personen kan betjene lånet som et kredittkort er. De kan også vurdere hvor mye du vil klare å nedbetale i henhold til avtalen.
Tips: Se også hva Re:member sier om kredittsjekk her.
Muligheter ved dårlig kredittscore
Opplever du å få avslag på grunn av dårlig kredittscore betyr ikke det at du aldri kan få innvilget kreditt. Det finnes måter å forbedre kredittscoren på, og øke sjansene for å få innvilget søknaden om kredittkort.
Øke inntekten
Ved å øke inntekten, eller stabilisere den, vil du få en bedre kredittscore. Det er ikke alltid enkelt å øke inntekten, men har du en stilling fra før kan du snakke med sjefen. Se om det er muligheter for å få en høyere kontrakt, eventuelt ta på deg ekstra vakter. Du kan også få deg en jobb på siden av, det finnes mange muligheter.
Bli kvitt betalingsanmerkninger
Er årsaken til avslaget betalingsanmerkninger er det kun én ting som gjelder – betale ut kravene og få dem slettet. Økonomien din blir friskmeldt så snart kravene er slettet, og du kan søke om kreditt igjen etter minst seks måneder. Dette for å vise banken at du har en god og sunn økonomi og ikke har gått på noen smell i henhold til avtaler.
Bli boende på ett sted
Det regnes som en økt risiko å flytte mye, fordi mye flytting ofte er forbundet med dårlig betalingshistorikk. Ved å bli boende på samme sted over tid øker du kredittscoren din, og så lenge du trives i boligen din er dette relativt enkelt å få til.
Oppsummering
Det er ikke mulig å få innvilget kredittkort uten en kredittsjekk. Banker og andre finansielle institusjoner er pålagt ved lov om å gjennomføre en slik kredittsjekk.
Er du usikker på din score kan du gjøre en kredittsjekk av deg selv før du søker. Dette gir en indikasjon på hvordan du ligger an i forhold til innvilgelse eller avslag, og hvor mye kredittramme du kan få innvilget.